מי שקורא את הפוסטים שלי ומכיר אותי יודע שהפחדה היא לא הסגנון שלי. אבל, וזה אבל עצום, ה"פטנט" שנקרא "החזר קבוע" לחיובים שלנו בכרטיסי האשראי הוא מסוכן מאוד. לצערי הרב, חלק מהלקוחות שליוויתי עד היום "נפלו" לפטנט הזה ונגררו לחובות גדולים ויקרים, מבלי בכלל להבין מה זה אומר, ואיך יוצאים מהמערבולת. מהו החזר חודשי קבוע? זהו הסדר, מול חברת אשראי, שבו קובעים את גובה ההחזר החודשי. עד כאן נשמע טוב, לא? לא! למה? מה קורה כשגובה הרכישות החודשיות שלנו באותו כרטיס גבוה יותר? הרי ההחזר קבוע, אז לאן הולכת היתרה? אה, בדיוק פה מתחילה הבעיה. מדי חודש הבעיה מעמיקה בסכום הולך ומצטבר, שהופך ל"חוב עומד", כזה שלמעשה לא מצליח להיות מוחזר, כי הרכישות החודשיות שלנו ממשיכות. החוב הנצבר צובר ריבית גבוהה שגם היא חלק מההחזר הקבוע, וכך אנחנו נכנסים ללופ אינסופי ויקר. לשם המחשה, נניח שההחזר החודשי הקבוע עומד על 3,000 ש"ח, ואילו הרכישות בכרטיס הן בהיקף של 7,000 ש"ח. ואז 3,000 ש"ח מתוך הרכישה הם החזר חודשי, וה-4,000 ש"ח נצברים בחוב נדחה. הגיע החודש הבא, עכשיו רכשנו ב-5,500 ש"ח. מה קורה? ההחזר החודשי הקבוע הוא כמובן 3,000 ש"ח, אבל יש לנו כבר חוב של 4,000 ש"ח מזה חודשיים וחוב חדש של עוד 2,500 ש"ח. אנחנו משלמים החזר חודשי קבוע של 3,000 ש"ח מה שגורם לנו להרגיש שסכום החיוב החודשי ידוע מראש ואנחנו יכולים לראות איך מתנהלים במהלך החודש, אבל ברקע יש לנו כבר הלוואה יקרה של 6,500 ש"ח שצוברת ריבית גבוהה והולכת ותופחת כל חודש. החיוב החודשי "מרדים" אותנו ויוצר לנו אשליה, כאילו חיוב האשראי הוא רק 3,000 ש"ח, אבל בפועל נוצרת לנו הלוואה גדולה, יקרה וחסרת שליטה.
היום קיבלתי שיחה מנציגה של אחת מחברות האשראי שהציעה לי את ההסדר המסוכן הזה. לי ברור שאני לא אפול לדבר כזה, אבל נחרדתי מהמחשבה שרבים אחרים, במיוחד בתקופת משבר הקורונה המלווה בהשלכות כלכליות ותזרימיות, עלולים בשוגג לגמרי ל"בלוע את הפיתיון" הזה מבלי להבין את המשמעות והעלות האמיתית שלו.
אז אם גם אתם קיבלתם הצעה כזו וגם עם בטעות אכן עשיתם את ההסדר, תעצרו את זה.